挣的不少攒的不多——准父母大概三年“准”理财计划
从两人世界到三口之家，看似简单的添丁加口，却给家庭带来了不小的负担。习惯了大手大脚的都市新婚族，如何打理好手中资产，为将来的三口之家做好物质储备？
今日主角：王小姐
家庭基本情况：
王小姐，已婚，29岁，两口之家。
收入情况：王小姐每月税后收入2500元，丈夫每月税后收入4000元。银行活期存款10000元，两人即将领到年终奖共15000元。
日常支出及养车费用：5000元/月。
保障情况：两人都有单位给缴纳的五险一金，各自还有分红寿险，每人每年固定缴纳3400元，20年后每月返还900元左右。
资产情况：住房一套，面积超过百平，资产75万元，无贷款，无换房需求，有车约10万元。
理财需求：王小姐夫妇计划3年后要小孩。
理财分析及建议：
王小姐家庭作为一个成长型的家庭，事业生活都刚刚起步，目前住房无贷款、无换房需求、有车、三年后准备养育子女，此时期应注重家庭财富的迅速积累，从而使生活有更高质量、更高保障、更高回报。
一、理财分析
1、财务状况：就家庭的收入及资产配置来看，王小姐的家庭作为收入较稳定、刚踏上工作岗位的一族，他们积蓄较少，事业、生活等各方面都处在一个刚刚起步的上升阶段。王小姐的家庭结余比率为0.28，说明具有一定的投资和储蓄能力，家庭资产稳固性很好，但是家庭没有负债，没合理利用应债能力提高个人资产规模。虽然他们有较强的投资理财的意识，风险承受能力中等偏高，但其家庭资产配置的合理性还有待提高。
2、投资状况：在投资方面颇为保守，投资方式比较单一，投资状况有很大的规划空间。
3、风险保障：家庭已有风险意识，但缺少对风险的控制和承受能力。从保险保障角度看，除了“五险一金”外，王小姐的家庭已有分红型寿险，而无意外险的配置，缺少足够的应急准备金。一旦发生突如其来的事件，缺乏及时有效的应变能力和化解风险的能力。
4、养育子女费用准备：对于养育子女带来的支出、精力和时间花费缺少全面的规划。
二、理财建议：
1、现金规划建议
紧急预备金的额度应考虑到失业或其他突发性事情，考虑到王小姐夫妻双方工作相对稳定，以准备3个月的固定支出总额为标准。建议其中4000元做银行活期存款保持其流动性，可以选择盛京银行易得利或薪增利等理财产品，其余购买货币市场基金或流动性较强的人民币理财产品，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。理财其实一方面是增加收入，另一方面是节约开支，建议养成开源节流和家庭记账的习惯，争取每月的结余资金控制在2000元以上。另外，建议王小姐夫妇二人办理信用卡，补充应急准备金。
2、投资规划建议
建议将1万应急准备金中4000元以银行活期存款形式持有，6000元以货币基金形式持有。每年的节余大约3万元，其中每月可拿出800元做基金定投，根据过去两年基金的收益情况， 按照基金定投年收益率为15%计算，每月定投800元，在20年后本金、收益共119.8万元；节余中拿出5000元购买平衡型基金，用于养育子女准备金；再拿出15000元购买偏股型基金，用于养老和资产增值。
| 资产组合理财方案 | |||
| 品种 | 投入额 | 用途 | 期限 |
| 银行活期存款 | 4000 | 应急金 | |
| 贷币市场基金 | 6000 | 应急金 | |
| 定期定投基金 | 300/月 | 增值 | 20年 |
| 定期定投基金 | 500/月 | 增值 | 20年 |
| 平衡型基金 | 5000 | 养育子女准备金 | 3年 |
| 偏股型基金 | 10000 | 增值 | 长期 |
| 偏股型基金 | 5000 | 养老 | 长期 |
3、风险管理建议
依据王小姐家庭的实际情况和支付能力，建议夫妇二人购买意外伤害保险，保障金额10万，年交保费约400元/人。
另外，您的家庭财产中个人实物资产达85万，占家庭资产总额的99%，因此建议购买家庭财产综合险，该险种包括房屋及附属设备、室内装潢和室内财产，还可以附加盗抢险、家用电器安全险、第三者责任险等，自由组合，灵活方便，保障金额30万，年交保费1500元。
目前我们给您设计的保险规划方案约需费用9100元，占您家庭年收入的9.8%，保险费用一般在家庭年收入的10%－15%之间，我们的规划在合理范围内，而且以后可依据现实情况可适当增加。
4、养育子女准备金建议
王小姐家庭收入不错，支出方面也较合理，不过，一旦变成三口之家，家庭财务情况就发生变化，首先就会遇到额外支出“一次性”的生产费用，大约需5000元左右；其次是每月尿布奶粉钱大约需1000元左右（1岁内）；最后，养育子女的教育费每年约需10000元左右（6岁-16岁）。
盛京财富中心理财规划师 李颖
该文曾发表于《沈阳日报》08-01-18
