如何规划养老金
在人的一生中，退休后的时间约20年，占生命周期中非常重要的一环。因此，在理财规划中，养老规划是非常重要的一项。如何进行养老规划，保障晚年生活无忧？盛京财富中心理财规划师李颖向您介绍一下。
一、测算退休第一年开支
1、作用：简单来说，退休后能够享受自立、尊严、高品质的生活是一个人一生中最重要的财务目标，因此合理而有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活的支出需要，保证自己的生活品质，抵御通货膨胀的影响，而且可以显著地提高个人的净财富。
2、窍门和方法：先搜集和梳理现有每月、每年的生活开支水平，再根据退休后的生活所需，做一个家庭开支年增长速度的预估，就能测算出退休后，特别是退休后第一年，大概需要多少钱来维持夫妻俩的生活需求。这一步做好了，就能帮助我们更准确地进行退休金的积累和规划。
我们知道，每个家庭的消费习惯不同，但同一个家庭的消费习惯并不会因退休而有大幅改变。我们首先可以按照衣、食、住、行、医疗、保险、文化休闲娱乐、旅游等几大板块来算算目前的年生活开支；其次，应考虑退休以后的生活费用需求，根据退休后生活特点，对部分支出项目进行特定的调整；最后，测量费用增长率，计算出退休后最终所需的费用。
3、举例：公司白领赵先生现年40岁，中等收入水平。夫妻俩有一个女儿，今年13岁。他预计自己20年后，也就是60岁正常退休，此时女儿已经独立，而老人方面也没有赡养负担。
赵先生目前家庭年支出70000元左右。由于20年后退休时，家里的房贷已缴清，女儿已独立，保险的缴费也已经结束，因此根据退休后家庭生活人数与退休生活特点，对自己和太太退休后的生活费用进行了一定的调整，按目前物价水平计，算出退休后年支出大约需要48000元左右。考虑到长期的通货膨胀因素，各项费用每年可能都会有微小的上涨，最终，赵先生和太太退休后第一年的支出大约需要133000元。
二、测算退休后的全部养老费用
想要算出退休期间总费用需要多少，可以简单地算，也可以比较精细地算，主要决定因素是退休后第一年费用、退休生活费的年均增长率，退休金报酬率，退休后余寿等，还要考虑一下是否打算留点遗产给子女，主要可以采用三种不同的方法，大致能满足不同层面的测算需求。
第一种--简单测算法：最简单的一种算法，就是根据之前我们已经算好的“退休后第一年费用”，与退休期间寿命的年数相乘，就可以得到一个简单的“退休后生活总费用”了。这种方法中，我们剔除了很多财务变量因素，是一个最简单的思路，就是退休后需要花多少钱，那么我们就按照这个数字来准备好，这种方法的特点是简明扼要，比较适合普通老百姓自己进行测算。
第二种--存本取息法：就是在退休前一天就储备好一大笔退休金，退休以后只拿这笔钱的利息出来应付每年的生活需求，本金部分以后就当作遗产留给子女。因为每年需要靠“吃利息”来维持退休后生活，那么只要知道退休后每年需要多少生活费用，每年的存款利率能拿到多少，就可以算出应该在退休前夜预先准备好多少资金了。这种方法的特点是退休时需准备大量资金，比较适合想给子女留点资产的人。
第三种--精确计算法：就是同时考虑“投资收益率”和“通货膨胀率”，因为退休后每年的生活费用增长率是真实存在的，如果主动将退休储备金做一些投资，也会出现一个真实的投资回报率，而这“两率”之间似乎并不能互相抵消，所以在计算中不能将其忽略。
三、养老金准备
1、适合养老的投资方式有很多，这里只列举一些比较有代表性的、被人们所熟悉的。
第一种：银行存款
可以采用组合存款的方式将整笔存款分成若干份额，按不同期限、起止时间存为定期存款，这样既可随时使用，又可获得高于活期存款的利息。此种投资方式无风险、收益低，适合作为备用金，相对保持不动。
第二种：国债
国债的安全性最高，但投资期限相对较长。如果半年内提前支取损失较大，要收取千分之一的兑付手续费。此种投资方式风险低、收益比银行存款略高，流动性较低，适合资金长期不用的人或老年人投资。
第三种：债券基金
债券基金相对比较稳健，风险比股票基金小，但收益可能比储蓄高。但即使是纯债券基金也不能稳赚不赔，需要通过长期投资来实现收益。此种投资方式风险较低、收益较高，适合风险承受能力较低的投资者。
第四种：股票基金
股票基金由专家理财，长期投资可获较大收益，股票基金又分成长型、混合型和收入型。此种投资方式风险高、收益高，适合中青年及风险承受能力较高的投资者。
第五种：保险
综合考虑家庭抵御风险的能力，以及家庭收入支出情况、风险保障情况等，适当购买寿险、意外险、重大疾病险等，以补充养老金不足或增强家庭抗风险能力。
2、注意事项：
第一个：及早准备原则。准备养老金就好比攀登山峰，同样一笔养老费用，25岁开始准备，不觉得有负担，一路轻松地直上顶峰；40岁开始准备，感到有些吃力，气喘吁吁才能登上顶峰；50岁开始准备，非常辛苦，甚至会力不从心。
第二个：弹性化原则。养老规划应当视个人的身心需求及实践能力而定，发现不适合应及时调整。
第三个：收益化原则。在保持稳健的前提下，寻求收益的最大化。
第四个：谨慎性原则。应本着谨慎性原则，多估计些支出，少估计些收入，使退休后生活有更多的财务资源。
盛京财富中心理财规划师 李颖
该文曾发表于沈阳电视台2008.6.22《沈视早报》
