小家“筑巢期” 买车别心急
——投资策略可侧重于进攻 安排好消费和基本避险之外尽快攒厚家底
今日主角：小刘
我是一名基层医院的医生，妻子是护士，两口之家。
我家收入：每月税后收入5000元。
我家支出：我们过得比较节俭，没有负债，每个月基本生活费用在1000元左右
我家保障：两人都有单位给缴纳的五险一金，无其他商业保险。
我家资产：手头没有太多现金，有两份平衡型基金约13万元，股票4万元，基本不赔不赚，每月500元基金定投，准备用于将来孩子教育经费。无换房打算。
理财需求：短期目标：近期准备买一辆7万元左右的汽车；计划一两年内要个宝宝；制订一个比较合理的投资计划。
【财务诊断】
1、小两口很会过日子，节俭持家，有了稳定的收入和一定的积蓄，具有很强投资和储蓄能力，但是家庭没有负债，没合理利用应债能力提高个人资产规模。
2、没有合理的现金流，家庭应急准备金不足。
3、投资方式比较单一，资产增值能力较差。
4、家庭风险保障意识不强，抵御风险能力不足。
【理财师评价】
刘先生家庭正处于“筑巢期”。相对而言，以知识作为经济支撑的形成期家庭，大多赚钱能力较强，消费能力和意愿也较强，且孩子尚未出生，父母又正值壮年，在经济上没有什么压力。
因此，一般而言，形成期家庭在理财策略上，应持进攻型状态，即应在安排好即期消费和基本避险的前提下，将更多的私人资本进行风险投资，以追逐私人资本效益最大化，抵消通货膨胀的负面影响，实现资本增值。
【理财建议】
保证1万元准备金
紧急备用金作为家庭经济中不可或缺的润滑剂，要根据家庭经济生活的近期、中期、远期收入预期和支出预期，切实做好现金流的调控。
建议刘先生家庭在现有情况下将资产的1万元作为紧急准备金，可以以银行活期存款或货币基金形式持有。
适当投保抵御风险
刘先生夫妇二人工作比较稳定，已有相对完善的养老、失业和医疗等方面的社会保障。由于刘先生现有收入水平难以支付相对昂贵的商业保险，投保原则以少为宜，并实行动态管理，每年应缴保费额度控制在1000元至1500元左右。若需增加投入取得更大的保障或投资回报，可随着收入水平提高、家庭结构变化、年龄增长等因素，再考虑增加保险品种和缴费额度。
着手准备宝宝“基金”
一般来说，生小孩的费用大约在4000-8000元之间，一年的时间已积累足够的生育费用；而孩子在0-1岁时月开销在1000元左右，因此建议刘先生早做准备，先为刘太太事先投保一份女性保险，可提供怀孕期疾病、新生婴幼儿重大疾病及特定手术等多重保障。另外，专门为宝宝设立一个账户，应付突然性的大笔支出。
此外，积累教育基金刻不容缓。教育金的准备方式，可以通过商业保险和基金定投等途径。及早准备教育经费有三大好处：一是投资越早收费越少；二是分期有计划地投入，不会影响目前的家庭生活，在经济上压力不大；三是通过红利分配，可以缓冲因通货膨胀带来的资金投资损失，抵消可能出现的教育经费上涨。
先攒首付暂缓买车
扣除日常费用、基金定投和保费支出，刘先生家庭年结余为4万元左右，鉴于一年后孩子出生需要大笔资金，刘先生购车计划可以适当延缓。
如急于购车，建议刘先生三年后用贷款方式购买，如此一来刘先生手里可以有3万元作为首付的资金来启动购车计划，还可以将1万元用于缴纳车辆购置附加费、第三者责任险、损失险、牌照费等，另需贷款4万元，分3年还清，每个月支出1300元作为购车月供，此外还需支出约700元的养车费。
侧重“进攻”快速增值
在现代家庭经济生活中进行投资理财，首要关注的事情有两点：一是构筑好家庭经济生活的“防火墙”；二是通过运用风险投资工具，合理配置资产，使家庭的经济生活更加美好。
刘先生家庭投资理财的主旋律应该是攻守兼备，且略重于攻。即通过家庭投资理财，为已经拥有的劳动果实和家庭生活质量构筑起一道“任凭风浪起，稳坐钓鱼台”的天然屏障。在追求稳定的同时，追求生活的长远富足。基于这样的一些思路，具体建议是：
1、在法律允许的条件下兑换一些强势国货币，并将其存入银行，以防止本国货币贬值的风险。
2、购买一些黄金或由央行发行的投资金币，以防范和对冲因全球性经济衰退而带来的通货膨胀风险。
3、选择操作较简单、专业难度较低、市场运行好把握的投资工具，合理配置资产，千万不能盲目跟进。建议选择优秀的基金公司，业绩好的基金进行投资，可以按照5：3：2的比例配置股票型、平衡型、债券型基金，基金定投可以继续持有。
这种投资组合既可以为投资者提供获取高额投资回报的广阔天地，又特别注重了各种情况下，家庭资产的保值增值和风险规避，以确保刘先生家庭在经济上无忧。
盛京财富中心理财规划师 李颖
该文曾发表于《沈阳日报》08-06-04
