普通家庭咋给孩子攒出留学钱？
不少父母都希望自己的子女能够出国深造，接受较好的教育，一个普通的城市家庭怎样通过资产增值来准备子女的教育基金？有这方面打算的读者不妨参考一下理财规划师为刘女士一家制订的理财规划。
【今日主角】
刘女士一家 （刘女士34岁，先生36岁，女儿8岁）
我家收入：我每月税后收入3000元，先生每月税后收入3000元。
我家支出：家庭开支3200元/月，房贷800元/月。
我家保障：夫妻两人都有单位缴纳的“五险一金”。
我家资产：住房一套，价值40万元，还有贷款11.5万元。银行存款11万元，股票型基金现值4.5万元。
理财需求：将来打算送女儿出国留学，想通过合理规划资产准备出足够的教育金。
【理财师评价】
刘女士夫妇现阶段正处于事业的发展阶段，孩子的教育费用是家庭的主要支出，教育资金积累和投资规划是家庭理财的主要目标。
1.财务状况：刘女士家庭收入稳定，有一定积蓄。家庭节余比率为0.33，说明家庭控制支出的能力较强，家庭资产稳定性较高；即付比率（流动资产/负债总额）、流动比率（流动资产/每月支出）较高，说明刘女士过于注重流动资产，财务结构不尽合理，有很大的筹划空间。
2.投资状况：刘女士家庭资产投资仅有银行存款和股票型基金，方式单一，可进行规划提高资产收益率。
3.风险保障：家庭风险意识较弱，无意外险和大病医疗保险，一旦发生突发事件，缺乏及时有效的应变能力和化解风险的能力。
【现金规划】
钱不能简单存银行
A.家庭应急准备金为3-6个月家庭支出，以备失业等突发事件发生时保障家庭正常生活。
B.考虑到刘女士夫妇工作较稳定，建议其预留1万元（3个月支出）购买流动性高的理财产品，保证资金流动性、安全性的基础上获得较好收益；3万元购买长期债券，收益稳定，风险度低，作为家庭保值资产长期持有；5万元购买平衡型基金，作为教育基金的启动资金，用于女儿留学费用，年收益率约10%，14年本金和收益共189875元。
C.现有股票型基金继续持有，用于资产保值和增值，年收益率约12%，10年本金和收益共139763元。
D.黄金投资收益较好，刘女士可考虑投资2万元购买黄金或银行信托理财产品，年收益率约10%，10年本金和收益共51875元。
E.建议刘女士办理一张信用卡，以提高资金流动性，降低资金占用的成本。不断学习投资理财知识，根据实际情况不断调整投资比例，优化投资方案。
【风险规划】
全家人都需补充保险
建议刘女士为自己和先生购买一份意外险，保障金额10万元，每年保费约400元/人；两人再购买一份重大医疗保险，保障金额10万元，每年保费约1500元/人。受益人为女儿。
由于目前沈阳市为中小学生办理了医疗保险，建议刘女士为女儿购买一份意外险，保费较低，约40元/年，可确保在女儿工作前，不会因为意外对家庭支出造成巨大负担。
【教育规划】
攒多少教育金先算清
以一位沈阳市户口白领家庭的标准来计算，一个小孩从8岁到25岁的在校学习时间里需要的费用至少为53万元，具体如下：
1.小学阶段（8-12岁）：费用约2万元；
2.中学阶段（13-18岁）：学杂费、补习费用、资料费、交通费约6万元；
3.大学阶段（19-23岁）：学杂费、生活开支、兴趣活动开支、选修课程、资格考试的相关费用、服装、郊游、探亲交通费、其他开支（购买电脑、手机、快译通）等费用约10万元。
4.留学期间（24-25岁）：两年的学习费用约人民币35万元。
【投资规划】
长线投资收益很可观
1.月投1000元买基金
预期年收益率10%
股票型基金收益高，但受股市波动影响较大，建议刘女士用结余资金每月定投1000元购买平衡型基金，用于女儿的教育基金和刘女士夫妇的养老基金，10年能攒20万元。
2.年节余资金银行理财
年平均回报率约4.5%
建议刘女士用每年8160元节余资金（年节余2.4万扣除保险和基金定投）购买银行储蓄型理财产品，其中2000元作为刘女士夫妇的再教育基金，6160元用于女儿的教育基金。该类产品风险较低，收益中等偏上。
建议选择信誉好、长期发售的理财产品，保障收益的连贯性。10年可为女儿积累教育基金73729元。
◇通过上述规划，10年后，股票型基金、黄金、基金定投、银行理财产品的本金和收益共为465367元，除去小学、中学、大学各阶段的18万元后，仍余285367元。加上4年后平衡型基金的本金、收益189875元，资产为475242元。除支付女儿出国留学费用外，剩余12.5万元，可用于养老。另3万元长期债券可继续进行保值增值。
盛京银行财富中心理财规划师 杨凡
该文曾发表于《沈阳日报》
